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Durante uma conversa com o gerente do seu
banco você explica que quer mais rentabilidade em seus investimentos mas com
segurança. O profissional lhe mostra duas opções: o Certificado de Depósito
Bancário, mais conhecido como CDB, e a Letra de Crédito Imobiliário, mais
conhecida como LCI. Surge então a dúvida: qual dessas duas modalidades é a melhor?
CDB x LCI x Poupança
Primeiramente é importante responder que
ambos têm a mesma garantia que a Poupança. A diferença é que rendem mais que a
tradicional Caderneta se você deixar o dinheiro aplicado por mais de um ano.
O CDB a LCI têm a rentabilidade atrelada ao
CDI, taxa que neste mês de maio está em 13,13% ao ano. Antes de aplicar,
portanto, você deve perguntar ao gerente do banco ou ao profissional que lhe
assessora nos investimento o seguinte: quanto por cento do CDI este CDB está
pagando? Ou quanto por cento do CDI esta Letra de Crédito está pagando?
Geralmente os Certificados de Depósito
Bancário dão de 80% a mais de 100% do CDI. Se um banco der 100%, isso significa
que você receberá de rentabilidade bruta (sem desconto do Imposto de Renda)
13,13% em um ano. Nada mal, já que a Poupança deverá pagar em torno de 7% ao
ano.
LCI x CDB: qual é o melhor?
Já as LCIs geralmente rendem de 80% a até
115% do CDI. As instituições financeiras de grande porte entregam uma
rentabilidade menor. As Letras de Crédito de bancos médios geralmente pagam
mais de 100% do CDI porque têm maior risco.
Se tanto a LCI e o CDB têm remuneração
parecida, o que mais pesa na hora de decidir? A resposta é o Imposto de Renda
(IR). O governo não cobra esse imposto da LCI. Tanto a Letra de Crédito
Imobiliário como a Letra de Crédito Agrícola têm isenção de IR. Essa é a grande
vantagem delas em relação aos CDBs. No começo de 2015 houve boatos de que seria
cobrado IR, mas até agora nenhuma ação foi tomada nesse sentido.
Qual é o risco?
É sempre importante ressaltar que antes de
investir, peça ao profissional que lhe assessora ou ao seu gerente para ele
calcular a rentabilidade líquida e comparar. Existem diferentes tipos de CDBs e
alguns permitem o saque a hora que você precisar. Já a LCI não tem liquidez
imediata, ou seja, se precisar vender antes do fim do contrato, terá de esperar
um pouco mais para embolsar o dinheiro.
Pense bem antes de aplicar. Essas modalidades
são ideais para o longo prazo. Consulte um especialista certificado e esclareça
todas suas dúvidas quanto às características dos produtos.
Como escrevi antes, tanto o CDB quanto a LCI
são considerados de baixo risco porque têm garantia do Fundo Garantidor de
Crédito. Se o banco que emitiu o título quebrar, esse Fundo devolve o valor
aplicado até o limite de 250 mil reais.
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IMPORTANTE:
Este artigo jornalístico não é
recomendação de investimento. É uma opinião com objetivo educacional.
Procure sempre um profissional
certificado para obter recomendações de investimentos. Verifique se ele tem
certificações como o CNPI (Certificado Nacional de Profissional de
Investimento) ou CPA (Certificação Profissional Anbima).
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