O QUE É O QUE É: RENDE MAIS QUE POUPANÇA E NÃO DESCONTA IMPOSTO DE RENDA?

Talvez você ainda não tenha ouvido falar dela, mas é importante que saiba de sua existência. O artigo de hoje é sobre a Letra de Crédito Imobiliário. Esse tipo de investimento em um banco sólido é considerado um produto de baixo risco e boa rentabilidade.

A LCI, como também é conhecida, é um título de renda fixa emitido por instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central. Essas organizações usam parte de suas carteiras de créditos imobiliários como garantia para uma aplicação que pode ser oferecida a seus clientes. Os recursos aplicados são direcionados para financiamentos habitacionais.

Vantagens e desvantagens da LCI

Uma das principais vantagens é que o investidor pessoa física não paga imposto de renda pela aplicação. Isso é um grande atrativo em relação a outros produtos da renda fixa como CDB, que sofre tributação de imposto de renda.

Muitas pessoas estão trocando a Caderneta de Poupança pela Letra de Crédito Imobiliário. Ambas têm isenção de IR, mas a LCI tem rentabilidade um pouco maior, o que a torna no longo prazo uma opção melhor.

A desvantagem é que esse tipo de investimento exige aplicações mínimas elevadas, que podem ser um valor alto demais para o pequeno investidor. O valor inicial exigido varia de acordo com cada instituição financeira. Atualmente a partir de 30 mil reais já é possível entrar nesse mercado. Alguns bancos exigem pelo menos 50 mil reais.

Quanto ao prazo, na maioria das instituições financeiras a aplicação varia de 30 dias a dois anos. O melhor é você aplicar por um período mais longo uma parte de seu capital que não vai precisar no curto prazo. E nunca coloque todo seu dinheiro em apenas uma modalidade de investimento. Diversificar é o ideal, deixando na Poupança aquele valor que você pretende usar no curto prazo.

Existe risco de investir em LCI?

Detalhe importante: se você aplica em LCI, mesmo que o banco quebre, vai receber seu dinheiro de volta porque existe a garantia do Fundo Garantidor de Crédito. Essa associação sem fins lucrativos devolve até 250 mil reais por pessoa. Em resumo: é uma aplicação de baixo risco.

A LCI é indicada para pessoas com perfil conservador que querem diversificar sua carteira de investimentos aliando segurança e boa rentabilidade.

Então, da próxima vez que você for ao banco, não custa perguntar se é oferecida Letra de Crédito Imobiliário e quais são as condições e características da aplicação.

Vale lembrar: o mais importante investimento é em conhecimento. Sempre que possível faça cursos gratuitos e leia livros para entender mais sobre o assunto. É dessa forma que você vai aprender a tomar decisões que vão lhe ajudar a ter boa rentabilidade.

IMPORTANTE
O comentário acima não é recomendação de investimento.

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JURO MAIS ALTO É BOM PARA O INVESTIDOR?

A elevação para 10,5% ao ano da taxa básica de juros, a chamada Selic, deixou mais atrativa a Poupança frente à maioria dos fundos de renda fixa. A Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade fez os cálculos. Os fundos só ganham da Caderneta se tiverem taxas de administração anuais muito baixas, entre 0,5% e 1% e se o investidor resgatar o que aplicou após seis meses.

             Caso pague uma taxa de administração de 1,5% o investidor terá de deixar o dinheiro aplicado por mais de dois anos para bater o rendimento da Poupança. Já quem colocou dinheiro em um fundo de renda fixa com taxa de administração a partir de 2%, terá rentabilidade menor do que se tivesse aplicado na Caderneta independentemente do prazo de resgate.

Isso mostra o quanto é importante você ficar de olho na taxa de administração do fundo que o gerente do seu banco (ou qualquer outro profissional de instituição financeira) lhe oferece.

Vale ressaltar que quanto maior é valor que você aplicar, maior é sua chance de conseguir negociar uma baixa taxa de administração. Se você tem, por exemplo, 50 mil e quer investir, pressione para conseguir a menor taxa possível. Caso contrário procure outro banco que lhe garanta um custo menor. Use seus direitos de consumidor de produtos financeiros, procure pagar menos e nunca feche um negócio na base do impulso.

            É sempre importante lembrar que aplicar na Caderneta de Poupança no longo prazo não é aconselhável porque o rendimento é muito baixo e com o decorrer do tempo todo seu esforço de poupança vai ser corroído pela inflação. Com a Selic maior dê uma olhadinha também nos rendimento dos CDBs pós-fixados.

Os juros e os títulos do Tesouro

                Se você tem dinheiro sobrando e tempo vale a pena conferir outras modalidades de investimentos como os títulos do Tesouro, que podem ser comprados no Tesouro Direto.

 

               O aumento do juro básico favorece as aplicações nas chamadas LFT (Letras Financeiras do Tesouro). A expectativa de mais aumentos na Selic para 2014 eleva o rendimento desse tipo de título. A LFT é pós-fixada, ou seja, a pessoa só irá saber de fato quanto ganhou de rentabilidade depois de passado o período de investimento. O lado ruim dessa aplicação é que o investidor tem de pagar imposto de renda e taxa de custódia. Por isso a estratégia é deixar o dinheiro aplicado até o fim do contrato. Mais detalhes podem ser obtidos no site do Tesouro Direto.

 

Isso tudo que expliquei não significa que você vai sair por aí comprando LFT. Primeiro informe-se bem sobre as características delas e observe os riscos envolvidos.

IMPORTANTE:
O comentário acima não é recomendação de investimento.

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O QUE É MELHOR: CDB OU POUPANÇA?

  Conseguiu economizar e sobrou um dinheirinho extra no final do ano? Então agora você deve estar pensando em gastar ou investir. Se preferir aplicar poderá ficar em dúvida, afinal são muitas as modalidades de investimento. Entre as mais conhecidas pelo pequeno investidor estão a Caderneta de Poupança e o Certificado de Depósito Bancário, também conhecido como CDB. Qual dos dois é o melhor? Em ambos há vantagens e desvantagens. Vamos começar pela poupança.
 

  Na famosa Caderneta você pode investir baixos valores, sacar quando quiser o dinheiro e não pagará imposto de renda nem taxa de administração. Mas a remuneração é muito baixa e este ano deve ser pouco maior do que 6%, ou seja, rende muito pouco acima da inflação. Em outras palavras: seu ganho real vai ser muito baixo. A poupança é mais indicada para quem quer investir por um curto período de tempo (em torno de 12 meses) pequenas quantias. Detalhe importante: se você aplica na poupança, mesmo que o banco quebre, vai receber seu dinheiro de volta porque existe a garantia do Fundo Garantidor de Crédito. Essa associação sem fins lucrativos devolve até 250 mil por pessoa.

Quem tem sobrando algo em torno de cinco mil ou mais e não vai precisar desse valor no curto prazo (até dois anos) deve pensar em outras modalidades de investimento que dão um retorno um pouco maior que a Poupança. Uma das mais oferecidas no mercado é o CDB, que em 2013 esteve entre os investimentos com melhor rentabilidade. O Certificado de Depósito Bancário é um título emitido pelos bancos. Com o dinheiro captado na aplicação, os bancos fazem diversos tipos de financiamentos.
 

  No CDB, ao final da aplicação você recebe o valor aplicado mais os juros. Via de regra, quanto maior o valor a ser aplicado, melhor o rendimento. Portanto, seja incisivo com o gerente de seu banco e tente negociar uma boa taxa para você. Caso contrário, procure outra instituição financeira para investir.

  Os CDBs são divididos em dois grupos: pré e pós-fixados. No pré-fixado o investidor sabe no momento da compra do título quanto irá receber em juros. No pós-fixado a remuneração só será definida depois da data de vencimento do título. Existem também os que têm taxas flutuantes. Nesse caso estão vinculados a um percentual de variação de um índice, normalmente o Certificado de Depósito Interbancário (CDI).
 

  Ao contrário do que ocorre na Poupança, no CDB há incidência do Imposto de Renda. Quanto mais tempo você deixar o dinheiro aplicado menos imposto vai pagar. Não há taxa de administração e se a quantia ficar aplicada por menos de 30 dias, será cobrado o Imposto sobre Operação Financeira (IOF). De acordo com economistas, as variações que ocorrem com o CDB estão relacionadas à Selic, a taxa básica de juros. Se a taxa estiver baixa, o rendimento também vai ser menor.

  O risco de aplicar em um CDB é baixo, pois está associado à solidez do banco. O investidor só perde a aplicação caso a instituição vá à falência. Porém, o Fundo Garantidor de Crédito garante a devolução de até 250 mil reais se a instituição financeira for associada a esse Fundo.

  E lembre-se: é saudável tirar todas as dúvidas e pedir para seu gerente de banco (ou o profissional que está lhe dando informações sobre investimentos) fazer todos os cálculos para você. Dessa forma terá mais condições de tomar uma decisão de qualidade, que não prejudique seu bolso.

 

IMPORTANTE:

Este artigo jornalístico não é recomendação de investimento. É uma opinião com objetivo educacional.

Dúvidas ou outros esclarecimentos envie um e-mail para: comportamentoedinheiro@gmail.com

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